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董希淼:全面看待商业银行中间业务

作者:lisa | 时间:2019-10-12 19:56:08

董希淼:全面看待商业银行中间业务

原标题:董希淼:全面看待商业银行中间业务

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产与负债、形成银行非利息收入的业务。一般认为,中间业务收入占比是银行产品创新能力、客户服务能力和市场竞争能力的综合体现。但对中间业务应全面正确地看待,不必过于强调中间业务收入占比。同时,在减税降费的背景下,应理性看待银行合法合规的收费行为。

上世纪七八十年代以来,国际领先银行主动适应经营环境变化,转变业务发展模式,大力发展中间业务,业务结构、收入结构得以优化。目前,国际领先银行业中间业务涵盖传统中间业务和投资银行、信托租赁、证券基金等高附加值业务,呈现出多元化、差异化、科技化等趋势。从2000年至2016年,中国商业银行中间业务步入高速发展阶段,中间业务收入占比由不足5%提升到约25%的水平,已经成为银行收入的重要来源。但是,2007年以来,商业银行中间业务收入增速开始放缓。

影响中国商业银行中间业务收入增长的因素是多方面的。一是从宏观环境看,不少企业经营出现较多困难,从根本上减少了银行服务收费来源。二是银行与实体经济共克时艰,主动减免收费,如多数银行取消网上银行和手机银行异地跨行转账手续费,减轻企业和个人负担。三是监管部门加大对银行收费的窗口指导和检查处罚。如2017年银监会通过座谈会的形式,要求银行向客户让利不少于440亿元。四是市场竞争加剧,推动部分收费费率下行。如中国借记卡、贷记卡刷卡手续费分别不高于0.35%、0.45%,远低于美国1%至2%的收费标准。此外,近年来“严监管”也影响了银行中间业务收入增长,如资管新规出台后,多数银行理财业务收入急剧下降。

随着中国直接融资比例的提高和利率市场化改革的深化,“金融脱媒”和存贷利差收窄是大势所趋,商业银行面临着利息收入下降的严峻挑战。大力发展中间业务、提高非利息收入是银行的必然选择。但在国内市场环境下,我们对此要保持客观理性的态度。国际领先银行中间业务收入占比较高,是经过长时间发展才逐步实现的。如果从手续费及佣金收入占营业收入的占比看,中国商业银行与国际领先银行的差距并不大,主要差距在于其他创新型、多元化的非利息收入。

因此,对市场而言,不必神化中间业务,过度强调银行中间业务收入占比,进而将占比提升作为衡量收入结构和业务转型的核心指标;对监管而言,应有序推进综合经营,鼓励银行良性创新,通过丰富的产品和服务供给更好服务实体经济并获得多元化收入;对银行而言,应逐步调整中间业务结构,将发展重点从账户管理、支付结算等传统中间业务向高附加值业务转移。

与此同时,要更加全面地看待银行服务收费。平心而论,目前中国商业银行在服务收费项目和标准方面,总体而言比较温和。但为什么社会各界对此仍大加诟病呢?原因有三:一是目前国人对银行付费的习惯尚未普遍形成;二是商业银行,特别是大型商业银行,仍然被看作公共机构;三是在不合理考核机制下,少数银行分支机构服务收费的确存在一些不规范现象。商业银行作为金融企业,对所提供服务收取合理费用,是市场经济主体的内生要求。从服务成本看,银行提供服务发生人力、财力、物力等成本,通过收费来弥补成本并获得一定收益,无可厚非,重在公平合理。(中新经纬APP)

董希淼

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